Max de Font-Réaulx est le Président de Théorème, cabinet de conseil et de courtage en assurance. Spécialiste sur les problématiques d'assurance santé en Afrique, il travaille avec les entreprises partenaires du fonds I&P Afrique Entrepreneurs afin de les accompagner à la mise en place ou à l'amélioration de leur politique santé.
A l'occasion de la newsletter trimestrielle, il revient sur les enjeux et le chemin parcouru depuis 2015.
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Edito de Max de Font-Réaulx
"La protection de sa santé est une préoccupation majeure pour les familles africaines, quel que soit leur niveau socioéconomique.
Aux grandes pandémies connues de tous (sida, paludisme) s’ajoutent le développement des maladies chroniques (drépanocytose, diabète, hypertension) et des maladies liées à la pollution et au manque de moyens pour vivre. L’espérance de vie en Afrique subsaharienne est la plus basse de tous les grands continents, atteignant à peine plus de 50 ans fin 2010 (56 ou 57 aujourd’hui).
Face à cette situation, les structures de soin sont encore très insuffisantes et mal réparties sur les territoires.
Investisseurs & Partenaires (I&P), qui a fait de la protection sociale un des axes clés de son intervention auprès des sociétés partenaires, a voulu se saisir de ce sujet et leur apporter un appui sur la couverture santé de leurs salariés. L’enjeu social est de taille : pour chaque employé couvert, c’est tout une famille qui bénéficie de soins de santé. Mais compte tenu de la taille des entreprises, les solutions proposées doivent rester efficaces et économiquement supportables.
L’équation est difficile. Sauf à de très rares exceptions comme le Gabon, il n’existe aucune « sécurité sociale » pour apporter un socle de protection minimum. Les familles ne peuvent donc compter que sur leurs propres ressources, la solidarité de leurs proches, ou les solutions mise en place par les entreprises.
La santé coute cher, et les revenus des familles (souvent nombreuses) sont modestes. La couverture des frais de santé est donc une attente très forte des salariés des entreprises. Pour les entreprises, c’est un outil d‘attractivité et de fidélisation, un moyen de lutter contre l’absentéisme, une exigence éthique, mais aussi un facteur essentiel de productivité.
La mise en place de programmes d’assurance-santé se heurte à de nombreuses difficultés.
Compte tenu des niveaux de salaires, de la taille des familles, du coût élevé des soins, une couverture d’assurance de base peut représenter des coûts importants pour les PME en phase de développement – allant parfois jusqu’à trois mois de salaires. La participation possible des salariés au financement est très limitée, quoi qu’indispensable pour les responsabiliser et lutter contre le risque omniprésent de fraudes. Les entreprises gagnent à instaurer des mesures de prévention, avec, par exemple, l’aide d’un médecin conseil. Ce médecin, pourra, dans le cas des sociétés partenaires d’I&P, être mutualisé entre plusieurs sociétés d’un même pays.
La collaboration entre I&P et Théorème a commencé par une étude de faisabilité, conduite avec le soutien financier et opérationnel de FISEA (PROPARCO). L’objectif était de recenser l’existant auprès d’un échantillon d’une quinzaine de PME partenaires d’I&P dans plus de 8 pays, afin de mesurer les contraintes propres à chaque pays et de définir des orientations communes pour le portefeuille, adaptables ensuite à la situation de chaque entreprise .
Lors d’un séminaire de formation réunissant trente-cinq entrepreneurs partenaires d’I&P en 2015, les résultats de cette mission ont été présentés, ainsi que les enjeux liés à la mise en place de systèmes d’assurance-santé et de prévoyance pour les salariés.
Depuis, I&P apporte à ses entreprises partenaires qui le désirent, au travers de Théorème et de son réseau africain, une assistance technique pour faire avancer ces sujets complexes techniquement, humainement et économiquement. L’appui porte, de façon très concrète, sur la mise en place ou l’amélioration des systèmes d’assurance-santé autour des questionnements des entreprises, tels que : qui couvrir parmi les salariés et leurs familles ? Pour quelles prestations de santé et quels taux de remboursement ? Comment obtenir les meilleures conditions auprès des assureurs locaux ? Comment gérer ces systèmes une fois mis en place ? Comment aborder le dialogue social avec les employés ?
Dans le portefeuille actuel d’I&P, 85% d’entreprises offrent désormais des systèmes d’assurance santé à leurs employés et la moitié ont mis en place ou amélioré ces systèmes depuis l’investissement d’I&P.
Car « il n’est de richesses que d’hommes » (jean Bodin)"
Aller plus loin
→ I&P renforce son action assurance santé auprès des entreprises du portefeuille IPAE (mars 2016)
→ Revue Secteur Privé & Développement sur l'assurance santé en Afrique (Septembre 2016)
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